Wohnbaufinanzierung für Grenzgänger
Sie verdienen in Schweizer Franken und möchten in Vorarlberg bzw. in Österreich eine Immobilie finanzieren? Wir vergleichen Banken, Konditionen sowie Finanzierungen in Euro und Schweizer Franken und finden gemeinsam die Lösung, die zu Ihnen passt.

Welche Finanzierung passt zu Ihnen als Grenzgänger?

Wer in der Schweiz oder in Liechtenstein arbeitet und in Österreich eine Immobilie kaufen oder bauen möchte, hat bei der Finanzierung besondere Möglichkeiten. Durch das Einkommen in Schweizer Franken kommen neben klassischen Euro-Finanzierungen auch Finanzierungen in CHF oder eine Kombination aus beiden Währungen infrage.

Martin Häusler ist Spezialist für Wohnbaufinanzierungen beim Kreditmakler B-Quadrat und kennt die besonderen Anforderungen von Grenzgängern aus langjähriger Erfahrung. Im folgenden Beitrag zeigt er, worauf du bei deiner Finanzierung achten solltest.

Herr Häusler, was sind denn die Besonderheiten bei Grenzgängern, die in der Schweiz oder in Liechtenstein arbeiten und in Vorarlberg eine Immobilie kaufen bzw. finanzieren?

Martin Häusler: Da die Immobilienpreise im Rheintal bzw. mittlerweile eigentlich in ganz Vorarlberg sehr hoch sind, ist für die Finanzierung ein hohes Einkommen und ein Eigenkapital, von mindestens 15 %, eher aber sogar 20 % notwendig. In der Regel bringen Grenzgänger das mit, da die Löhne in der Schweiz und in Liechtenstein, deutlich höher sind als in Österreich. Die gute Bonität macht Grenzgänger für die Banken also attraktiv. Zudem profitieren Sie von einer Besonderheit bei der Altersversorgung. Aus der zweiten Säule, der Pensionskasse, gibt es nämlich eine Entnahme-Option für selbstgenutztes Wohnen. Die Entnahme muss zwar versteuert werden, Sie bringen jedoch zusätzliches Kapital, welches in die Finanzierung mit eingebracht werden kann.

Grenzgänger? Nutzen Sie Ihren Finanzierungsvorteil.

> Finanzierung passend zu Ihrem CHF-Einkommen
> Euro, Schweizer Franken oder beides
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> Fixzins oder variable Lösung in CHF möglich
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Wenn österreichische Banken Immobilien für Grenzgänger finanzieren – geschieht das dann in Euro?

Martin Häusler: Teils, teils. Eine Finanzierung in Euro bietet grundsätzlich mehr Möglichkeiten, da viele Banken Euro-Finanzierungen anbieten und die Immobilie selbst ebenfalls in Euro bewertet wird. Dadurch bleibt der Kredit im Verhältnis zum Objekt konstant und verändert sich nicht durch Währungsschwankungen zwischen Euro und Schweizer Franken.

Für Grenzgängerinnen und Grenzgänger stellt sich die Situation jedoch oft anders dar. Wer sein Einkommen in Schweizer Franken erhält, aber einen Kredit in Euro zurückzahlt, trägt ein gewisses Währungsrisiko. Verändert sich der Wechselkurs ungünstig, kann sich die tatsächliche Belastung spürbar verändern. Im Einzelfall sollte dieses Risiko daher sehr genau geprüft werden.

Aufgrund der veränderten Zinssituation der letzten Jahre – mit deutlich gestiegenen Euro-Zinsen und weiterhin vergleichsweise attraktiven Schweizer-Franken-Zinssätzen – entscheiden sich immer mehr Grenzgänger dafür, ihre Wohnbaufinanzierung ganz oder teilweise in Schweizer Franken abzuschließen.

Der Vorteil: Wenn Einkommen und Kreditrate beide in Schweizer Franken laufen, wird das Währungsrisiko zwischen Gehalt und Rückzahlung deutlich reduziert. Die monatliche Belastung bleibt besser planbar und passt besser zur tatsächlichen Einkommenssituation.

Ob eine Finanzierung in Euro, in Schweizer Franken oder eine Kombination aus beiden Varianten sinnvoll ist, hängt jedoch immer von der persönlichen Lebenssituation, der Risikobereitschaft, der Immobilie und den langfristigen Plänen ab. Genau deshalb ist eine individuelle Beratung besonders wichtig. 

Sollten Grenzgänger Ihre Immobilienfinanzierung lieber in Schweizer Franken abschließen?

Martin Häusler: Baufinanzierungen in Schweizer Franken können für Grenzgängerinnen und Grenzgänger sehr attraktiv sein, sollten aber gut geprüft werden. Im Vergleich zu Euro-Finanzierungen stehen oft weniger Banken und Produkte zur Auswahl. Gleichzeitig haben sich die Möglichkeiten deutlich erweitert: Seit Kurzem können wir neben variablen Finanzierungen auch Fixzinslösungen in Schweizer Franken anbieten.

Damit wird eine CHF-Finanzierung auch für Kunden interessanter, die sich mehr Planbarkeit und Zinssicherheit wünschen. Welche Lösung am besten passt – Euro, Schweizer Franken, Fixzins, variabler Zinssatz oder eine Kombination daraus – hängt immer von der persönlichen Situation ab.

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Wie sieht denn nun die optimale Wohnbaufinanzierung für Grenzgänger aus?

Martin Häusler: Für viele Grenzgänger kann eine Kombination aus Euro und Schweizer Franken sinnvoll sein. So lassen sich die Vorteile beider Währungen miteinander verbinden: Der CHF-Anteil reduziert das Währungsrisiko zwischen Einkommen und Kreditrate, während eine Euro-Finanzierung eine größere Produktauswahl und häufig mehr Flexibilität bietet. Welche Produkte und welche Währung bzw. welcher Mix konkret sinnvoll ist, ist aber von Fall zu Fall unterschiedlich.

Bekommen eigentlich Schweizer oder Liechtensteiner Staatsangehörige, die in Vorarlberg/Österreich kaufen oder bauen wollen auch einen Kredit von einer österreichischen Bank?

Martin Häusler: Selbstverständlich. Das kommt sogar sehr häufig vor, denn als Kapitalanlage eignen sich Immobilien in Vorarlberg eher als in der Schweiz oder in Liechtenstein, wo die Mietrendite relativ gering ist. Und da bei der Finanzierung einer österreichischen Immobilie auch die grundbücherliche Besicherung eine wesentliche Rolle spielt, erfolgt die Finanzierung in der Praxis häufig über eine österreichische Bank.

Welche Vorteile habe ich eigentlich, wenn ich meine Finanzierung über einen Kreditmakler abwickle?

Martin Häusler: Als Kreditmakler sind wir nicht an eine einzelne Bank gebunden. Wir vergleichen unterschiedliche Banken, Konditionen und Finanzierungsmodelle und prüfen, welche Lösung zur persönlichen Situation passt. Gerade bei Grenzgängern ist das wichtig, weil nicht jede Bank gleich mit CHF-Einkommen oder einer Finanzierung in Schweizer Franken umgeht.

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